Tasa de interés y riesgo de impago en el financiamiento rural mexicano

Resumen

El objetivo de la investigación fue analizar los factores estructurales que limitan el acceso al crédito rural en México para evidenciar cómo la tasa de interés, el riesgo climático, la formalización documental y la ubicación territorial operan como filtros institucionales de exclusión financiera. Para ello, se aplicó un modelo logístico binario sobre una base de datos nacional de 250 observaciones construida con registros administrativos y datos secundarios de 2023, incluyendo variables que identifican patrones de exclusión no atribuibles al desempeño productivo del prestatario. El modelo fue estadísticamente significativo con una capacidad explicativa robusta para el impago en créditos rurales. Los resultados cuantitativos muestran que la tasa de interés es el factor de mayor impacto: por cada punto porcentual adicional en la tasa, la probabilidad de impago se incrementa en 21.5 puntos. Un cambio de categoría en el riesgo climático, como pasar de helada a plagas, eleva esta probabilidad en 2.23%. Además, cada mes adicional en el plazo reduce el riesgo en 2.01%, lo que sugiere una asignación diferenciada según el perfil de solvencia. Estos hallazgos permiten concluir que la tasa de interés no refleja la productividad del productor, sino la fragilidad estructural del sistema, actuando como el principal motor de exclusión y que en el sistema de financiamiento rural existe una arquitectura rígida que penaliza el riesgo estructural sin ofrecer mecanismos de adaptación para productores vulnerables.